מי מרוויח מהבורות הפיננסית של הישראלים? הישראלי הממוצע לא מצליח להבין את הביורוקרטיה של מערכות הבנק, חברות הפנסיה והביטוח הלאומי בישראל, ולפעמים זה מרגיש כאילו הם מקשים בכוונה עלינו. למי יש אינטרס להשאיר את הציבור בערפל, למנוע ממנו לחנך את עצמו מבחינה פיננסית, ולגזול את כספו? יצאנו לבדוק.
ל-490 אלף בתי-אב בישראל, יש כסף פנוי בסכומים הנעים בין 50 אלף שקל לחצי מיליון שקל. כשלמרביתם יש תיק השקעות, לרוב דרך הבנק. אז איך יכול להיות שחוסר המודעות בתחום כה גדול?
"מערכת החינוך לא מתמודדת בכלל עם חינוך פיננסי", אמר ד"ר אלכס קומן, מרצה במכללה האקדמית תל-אביב-יפו. "המודעות הפיננסית בכל הנוגע להשקעות ולפנסיות בקרב משקי-הבית כמעט ואינה קיימת, והתוצאה היא שהציבור מפסיד הרבה כסף."
הבנקים: משחק מכור עם לקוחות שבויים
בסקר ניהול השקעות שערך מכון שילוב נמצא כי 70% מהישראלים טוענים שיש להם ידע בתחום ההשקעות. בדיקה פשוטה מגלה שהידע שלהם מעורפל, כשהרוב כלל לא יודעים מהם גובה העמלות שהם משלמים.
האינטרס של פקידי הבנק הוא למקסם את הרווחים של הבנק. ואת זה עושים כשמעניקים ריבית נמוכה מאוד על הפלוס בחשבון – וכמה שיותר גבוהה על המינוס וההלוואות. חשוב להבין שמטרת פקידי הבנק היא לא לעזור לנו, אלא לקדם את עצמם ולציית למנהלים שיושבים להם על הצוואר.
בעבר, אם הייתה לך קופת גמל או השתלמות, ברירת המחדל הייתה שהם ינוהלו ע"י אחד מהבנקים הגדולים. לא הייתה לך אפשרות בכלל לבחור אחרת. בגלל שהמעביד מתנהל בעסקיו מול בנק מסוים, זה נוח יותר לתת להם לנהל גם את החסכונות.
ד"ר קומן אומר, "הבנקים נראים מכובדים מדי לציבור הנאיבי, שלא מודע לכך שבעצם מדובר על שוק. אפשר להתווכח ולהציג חלופות ולא לקבל את גזירת העמלות כמות שהן."
ופה הכל מתחיל ונגמר. אם הכל מונחת על הציבור מלמעלה, בלי שיש לו שליטה, כוח או ידע בנושא, ברור שהתנאים יהיו לרעתנו. הרי לבנקים יש אינטרס ברור שהלקוח יישאר בבורותו.
משכנתא: הרוב לא מתייעצים – ונופלים חזק
רכישת דירה דבר ארוך ומורכב, במהלכו רובנו נוטים להתייעץ ולבדוק לעומק כל פרט בעסקה ובחוזה. לעומת זאת, בזמן לקיחת המשכנתא, רבים פונים לבנק בלי ידע מוקדם. הטעות הגדול היא להסתמך רק על המידע שפקיד הבנק נותן להם. הרי האינטרס שלו הוא להכניס לבנק כמה שיותר רווח ולהצדיק את משכורתו.
משכנתא היא למעשה תיק השקעות לכל דבר ועניין. בהולנד לדוגמה, יש גוף ממשלתי שנותן יעוץ בחינם לנוטלי משכנתאות במטרה למצוא עבורם את המשכנתא המשתלמת. למה שזה לא יהיה בישראל? "הכשל הוא שיש קרטל של הבנקים, ואין תחרות", אומר ד"ר קומן.
ההפרשים בין סכומי הכסף שיוחזרו לבנק במסלולי המשכנתא השונים, יכולים להגיע לפער של מאות אלפי שקלים, דבר שיכול להפוך את רכישת הדירה "הזולה" לעסקה יקרה.
יכול לעניין אותך
- הצצה נדירה לתחום שמגלגל 150 מיליארד דולר ביום, ואיך גם אתה יכול לקחת פירור מהעוגה הזאת
- לשבוע הקרוב בלבד: מכללת Big Shot, שחררה סדרת הדרכות על מסחר בשוק ההון ללא עלות
פנסיה: אחוזים קטנים שווים לך הפסדים גדולים
אנחנו נמצאים בעידן שבו תוחלת החיים התארכה ולכן פנסיה היא כבר לא פינוק, אלא תשמש אותנו לקיום יומיומי. זה אומר שהבדל של 2% תשואה לשנה, עושה את ההבדל בין חיים של מחסור לרווחה ורוגע. הרי הדבר האחרון שכל אחד מאיתנו היה רוצה, זה להיות תלוי בילדים שלו כאשר הוא מזדקן. והדבר האחד שיכול להשפיע על המצב הוא חינוך פיננסי.
פרופסור יובל אלשן, דיקן הפקולטה למשפטים בקריה האקדמית אונו, אומר שחינוך פיננסי זה דבר חשוב – אך לא ימגר את העוני: "זאת מערכת שתומכת באלה שיש להם, והייתי אומר עוצמת עין כלפי אלה שאין להם, ועכשיו עוד מעזה, עם עין עצומה, להפנות כלפיהם אצבע מאשימה".
חברות הביטוח: ביטוחים מיותרים בעלויות של מאות שקלים בחודש
נציגי המכירות של חברות הביטוח מנצלות את הבורות הפיננסית של הלקוחות ומשתמשים באיומים ומילים גדולים כדי למכור פוליסות מיותרות.
רק לפני שבועיים פירסם מבקר המדינה דו"ח חריף על התנהלות חברות הביטוח בנושא הביטוח הסיעודי הקבוצתי, שהתברר כריק מתוכן וכרווח נקי לחברות על חשבון המבוטחים. וזהו רק סוג אחד של ביטוח מיותר.
לאחרונה פורסם סיפור של מכירה אגרסיבית של ביטוחים תאונות אישיות מיותרים ללקוחות, או בשם המוכר יותר אובדן כושר עבודה. הבעיה היא שאותם חברות מוכרות ללקוחות מוצרים בעלות של מאות שקלים בחודש, מבלי לדעת אם הם בכלל זקוקים להם.
שוק ההון: הציבור לא יודע איך לנצל את ההזדמנות הגדולה
יותר מ-150 מיליארד שקל שוכבים בפיקדונות ובעו"ש, במקום שהכספים הללו ינותבו להשקעה. בכל מה שקשור לכסף, רוב הצרכנים פשוט מדחיקים, ומנתבים את כספם בין פיקדונות ו/או נדל"ן.
זה ברור לכולם שהרבה כסף מתגלגל בשוק ההון. אבל משום מה, רוב הציבור לעולם לא מקבל חתיכה מהעוגה. אם אתם מוצאים את עצכם מבולבלים ממושגים כמו תעודת סל מחקה, אג“ח קונצרנית, או מדד המעו“ף, זאת לא אשמתכם. באופן טבעי, יש לגופים הפיננסים אינטרס לבלבל אתכם עם כל מיני מונחים לא ברורים. ובגלל זה הם נוטים לעטוף עקרונות כלכליים פשוטים במושגים מעורפלים שרק הם מבינים.
כמו כל בעלי האינטרסים שהזכרנו למעלה, גם הם מרווחים מחוסר הידע שלכם. וכשמתעלמים ממה שבאמת קורה לכסף אז זה לא פלא שכל כך הרבה ישראלים חוסכים כסף אבל לא מתקדמים לשום מקום, או אפילו לא מסוגלים לחסוך אגורה שחוקה.
אז מה עושים? ומאיפה מתחילים?
יש מספר מקורות מידע ברשת שיעזרו לכם ללמוד עוד על הנושאים השונים. אבל אם כבר קראתם עד לפה, המקום הכי טוב להתחיל איתו היא ההדרכה הבאה על העולם המרתק של המסחר בשוק ההון.
אם יש מקום אחד שבו כל אחד יכול לייצר הכנסה נוספת או עיקרית מהבית במהירות, זהו המסחר העצמאי בבורסה. לכן שמחנו לשמוע את היוזמה של חברת Big Shot להנגשת הידע על כלכלה, עולם הפיננסים ושוק ההון בצורה פשוטה וברורה.
גיא ברנד, מייסד מכללת ביג שוט שהכשיר למעלה מ-1,500 סוחרים עצמאיים רק בשנה האחרונה אומר: "ככל שישראלים יהיו מושכלים יותר לגבי הכסף שלהם – כך הם יוכלו לזהות את ההזדמנויות להרוויח הרבה כסף שפשוט יושב ומחכה שם. ובשוק ההון מתגלגלים למעלה מ-150 מיליארד דולר ביום. אם תבין איך לקחת פירור קטן מהעוגה הזאת, תזכה לחיות חיים אמתיים של חופש."
חינם: לחצו כאן לצפייה בסדרת ההדרכה של Big Shot על שוק ההון.
